Нужны деньги? Оформь максимум заявок - увеличь шансы получения до 100%

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.123% в день

  • Сумма: до 1 500 000 тг
  • Срок: от 3 до 24 мес.
  • Возраст: от 21 до 68 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 23 – 58 лет
  • Куда:

50%

Ставка: 2% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 18 – 65 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 300 000 тг
  • Срок: 3 – 30 дней
  • Возраст: от 21 лет
  • Куда:

Ставка: 0,27 % в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 до 55 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 21 до 63
  • Куда:

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 1% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5-30 дней
  • Возраст: от 18 до 75 лет
  • Куда:

Ставка: 0.25% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 7 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 21 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 21 года
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Содержание:

Выдача займов

Компания часто выдает займы: грозит ли ей ответственность за незаконную банковскую деятельность

Выдача займов коммерческими компаниями — нередко встречающееся явление в бизнесе. Компании, специализирующиеся различной дея­тельностью, могут предоставлять деньги взаем как своим сотрудникам и организациям собственного же холдинга, так и посторонним компаниям-партнерам. В определенный момент, когда количество выдаваемых зай­мов определенной компании становится, по ее воззрению, значимым, управление может задаться вопросом: допустимо ли это? Главное опасение — не будут ли такие деяния равняться к выдаче кредитов и не привлекут ли компанию к ответственнос­ти за нелегальное воплощение банковской деятельности без лицензии? О том, обоснованны ли эти опаски, также о аспектах разграничения деятельности по выдаче кредитов и обыденных займов — в этой статье.

Однако, отметим, что положения Закона № 151-ФЗ, равно как и нормы иных законодательных актов, не исключают возможности выдачи займов компанией без регистрации в качестве микрофинансовой организации. Об этом, а именно, свидетельствует судебная практика, сложившаяся после принятия данного закона.

Следовательно, под банковской деятельностью надлежит понимать совокупность банковских операций, имеющих конечной целью извлечение прибыли.Из сопоставления договоров сразу видно, что кредитный договор характеризуется особым субъектным составом в отличие от договора займа.

За совершение банковских операций без лицензии могут привлечь к уголовной ответственности

Разграничение приведенных договорных конструкций имеет принципиальное практическое значение, так как за нелегальное воплощение банковской дея­тельности без лицензии преду­смотрена уголовщина (ст. 172 УК РФ). Она наступает при условии, если причинен большой вред гражданам либо сама деятельность связана с извлечением большого дохода. При всем этом в ст. 172 УК РФ обозначено на пришествие уголовной ответственности за воплощение нелегальной банковской деятельности (банковских операций) без раскрытия содержания такового криминального деяния.

Из анализа сложившейся в текущее время судебной практики можно узреть, что по ст. 172 УК РФ может быть осуждено лицо, совершающее такие деяния, которые подпадают под признаки банковских операций и при всем этом их не вправе совершать другие лица в рамках собственной предпринимательской деятельности.

Так, к примеру, в одном деле по ст. 172 УК РФ были осуждены члены криминальной группы, которые занимались нелегальными переводами денег без открытия счетов, обналичивали их по поручениям третьих лиц под видом фиктивных хозяйственных операций, зачем в платежных поручениях делали ссылки на несуществующие договоры поставки, подряда или изготавливали их без реального выполнения соответственных сделок, делали поручения на транзитный перевод средств и за все свои услуги взимали комиссию в виде процента с сумм переводов. Деятельность этой группы осуществлялась долгое время, она носила размеренный, неизменный нрав с верно распределенными ролями снутри группы, с подчинением и точным исполнением указаний устроителя, с соблюдением и обеспечением нужных и заблаговременно обмысленных мер безопасности, конс­пирации, защиты от разоблачения, материально-техническим обеспечением (Апелляционное определение Столичного городского суда от 08.12.2014 б/н).

Для внедрения ст. 172 УК РФ в действиях подсудимых непременно наличие признаков банковских операций. Такие деяния, как обналичивание денег с внедрением подставных компаний и фиктивных до­кумен­тов, получение, перевозка и выдача средств, не могут рассматриваться только как нелегальная банковская деятельность, так как их совершение типично и для хоть какой другой предпринимательской деятельности. Схожая деятельность группы людей, совершенная хотя и с внедрением отдельных признаков банковской деятельности, образует состав другого преступ­ления — нелегальное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), а не нелегальную банковскую деятельность, которая является особым составом по отношению к нелегальному предпринимательству (постановление Столичного городского суда от 26.09.2014 № 4у/7-5081/14).

Как видно из приведенных примеров, нелегальная банковская деятельность проявляется в осуществлении без лицензии ЦБ РФ действий, подпадающих под признаки банковских операций, которые не имеют сходства с хоть какими другими хозяйственными операциями, для которых наличие лицензии необязательно. Открытие и ведение счетов, воплощение валютных переводов по поручениям клиентов, выдача банковских гарантий, купля-продажа зарубежной валюты, вербование во вклады денег и драгоценных металлов — эти и другие банковские операции могут совершать только кредитные организации на основании лицензии. За совершение схожих операций без лицензии может наступить уголовщина по ст. 172 УК РФ в случае, если это повлекло причинение большого вреда гражданам, организациям либо государству.

Лицензия для заключения договора займа не требуется

А вот такая операция, как выдача займа, прямо предусмотрена § 1 главы 42 ГК РФ, при всем этом для ее воплощения наличие лицензии в качестве неотклонимого условия не предвидено. Такую деятельность вправе производить любые организации, владеющие общей правоспособностью, возникающей у их после регистрации в ­ЕГРЮЛ.

Так, например, ФАС Уральского округа в одном деле на основе анализа норм ст. 49, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ сделал вывод о том, что действующее законодательство РФ не предусматривает необходимости получения организацией лицензии при осуществлении деятельности по предоставлению займов, потому что круг лиц, обладающих правом предоставления заемных денег, законодательно не ограничен. Кроме того, деятельность организации, связанная с выдачей займа, не может быть признана банковской дея­тельностью лишь на основании установления факта предоставления такой организацией заемных денег иным лицам с получением при всем этом процентов за пользование займом.

В судебной практике вопрос разграничения банковских операций и заемных операций часто подымается, в связи с чем участникам штатского оборота следует учесть последующие принципиальные аспекты, которые позволят им в случае необходимости доказать, что в их деятельности нет ничего противозаконного.

В силу абз. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.90 № ­395-1 «О банках и банковской дея­тельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.Вербование денег людей и организаций во вклады и выдачу кредитов могут производить кредитные организации на основании выданной им ЦБ РФ лицензии.Вкупе с тем в ГК РФ преду­смотрена конструкция контракта займа, имеющая сходство с приведенными операциями. Для заключения такового контракта наличие банковской лицензии не требуется и особая правоспособность также не нужна. Наличие у компании общей правоспособности дает ей право выдать займы своим контрагентам на согласованных меж ними критериях.

Ведь предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора: по нему, помимо денег, могут также передаваться вещи, определяемые родовыми признаками.

Выдача и получение займов, исходя из содержания ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не являются ни банковской операцией, ни банковской сделкой, следовательно, к банковской деятельности они отнесены быть не могут. Такое же мнение высказывает Минфин России, указывая, что операция по предоставлению займов не отнесена к банковским операциям. Законодательство не устанавливает специальный состав субъектов договора займа, а их предоставление не требует получения лицензии на осуществление банковских операций. При всем этом закон не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов (письмо Минфина России от 01.06.2010 № 03-11-10/67).

Исходя из правовой позиции ВАС РФ, изложенной в п. 4 информационного письма от 10.08.94 № С1-7/ОП-555 «Об ­отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике», если учреждения в нарушение устава занимаются как предпринимательской деятельностью выдачей кредитов (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и заключают кредитные договоры без получения лицензий, такая деятельность должна признаваться не соответствующей законодательству со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Когда же одна организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов.

Данную позицию в текущее время разделяют многие окружные арбитражные суды. Они отмечают, что действую­щее законодательство РФ не предусматривает необходимости получения лицензии на осуществление деятельнос­ти по предоставлению займов. Круг лиц, обладающих правом предоставления заемных денег, законодательно не ограничен.

Кроме того, деятельность организации по выдаче займов не может быть признана банковской деятельностью лишь на основании установления факта предоставления такой организацией заемных денег иным лицам с получением при всем этом процентов за пользование займом. Банковская деятельность, для осуществления которой требуется получение специальной лицензии, не ограничивается только выдачей заемных денег.

В противном случае запрет взаимного предоставления денег в заем юридическими лицами в условиях свободы договора (ст. 421 ГК РФ) делает невозможным такую свободу, исключает получение прибыли, являющейся основной целью деятельнос­ти коммерческой организации в силу п. 1 ст. 50 ГК РФ (постановления ФАС Поволжского округа от 24.12.2010 по делу № А12-2852/2010, Уральского округа от 08.12.2010 № Ф09-7808/10-C5 по делу № А60-46243/2009-С2, от 08.12.2010 № Ф09-7833/10-C5 по делу № А60-46126/2009-C2 и от 11.10.2010 № Ф09-7797/10-C5 по делу № А60-46032/2009-С2 и др.).

Систематическая выдача микрозаймов не микрофинансовой организацией подпадает под понятие недобросовестной конкуренции

2 июля 2010 г. был принят Федеральный закон № ­151-ФЗ «О мик­рофинансовой дея­тель­нос­ти и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № ­151-ФЗ), имеющий важное значение для развития гражданского оборота, поскольку в нем говорится о возможности осуществления коммерческими организациями, не имеющими статуса кредитной организации, в качестве одного из основных видов своей деятельности привлечение займов и их последующую выдачу.

Вовлечение в сферу розничного кредитования новых игроков — микрофинансовых организаций было призвано сделать кредитные продукты для населения, малых и средних предприятий более доступными, упростить процедуры их предоставления, повысить конкуренцию на рынке кредитования.

Основная новелла вышеука­занного закона состоит в том, что теперь и коммерчес­кие и даже некоммерческие организации, кроме бюджетных учреждений, имеют право заниматься привлечением денег и выдачей кредитов без каких-либо ограничений в пределах лимита 1 млн руб., включая все проценты за пользование суммой займа на весь период его предоставления (микрозаймы) при выполнении ряда условий.

Прямо в Законе № 151-ФЗ не сказано о том, что другие организации не вправе заниматься деятельностью по выдаче зай­мов на регулярной основе, однако для компании, занимаю­щейся на профессиональной основе выдачей займов под процент, существует риск привлечения к ответственности за нарушение Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон № 135-ФЗ) по заявлению конкурентов (например, микрофинансовой организации) или кого-то из недовольных клиентов, поскольку выдаваемые антимонопольным органом предписания на прекращение указанной деятельности суд может оставить в силе и обязать компанию-зай­модавца прекратить вести свой бизнес по выдаче займов. В судебной практике есть негативные примеры.

Так, в одном деле окружной суд, признавая наличие в действиях компании–займодавца признаков нарушения антимонопольного законодательства, мотивировал свои выводы следующим.

На основании ч. 1 ст. 14 Закона № 135-ФЗ не допускается недоб­росовестная конкуренция, под которой понимаются любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству РФ, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам — конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации (п. 9 ст. 4 Закона № 135-ФЗ).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона № 151-ФЗ юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерчес­кой организации, учреждения (кроме бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр мик­рофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Законодательством РФ для микрофинансовых организаций установлены определенные требования, например, к органам управления, нормативам достаточности собственных средств и ликвидности и т. п.

Из анализа действующего законодательства следует, что сис­тематическая деятельность по предоставлению микрозаймов (до 1 млн руб.) может осуществляться только юридичес­кими лицами либо специально созданными с целью ее осуществления в созданной для этого организационно-правовой форме (кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и т.п. ), либо приобретшими статус микрофинансовых организаций посредством внесения ЦБ РФ сведений о них в соответствующий реестр.

В связи с этим деятельность по выдаче займов на систематической основе компанией, не включенной в реестр мик­рофинансовых организаций, подпадает под понятие недоб­росовестной конкуренции, находящееся в п. 9 ст. 4 Закона № 135-ФЗ по признакам нарушения ч. 1 ст. 14 этого закона, поскольку, заключая договоры займа без внесения в реестр микрофинансовых организаций, получает преимущество в осуществлении своей предпринимательской деятельности по отношению к другим хозяйствующим субъектам — конкурентам, которые работают на данном рынке и не заключают договоры займа без внесения в реестр микрофинансовых организаций, соблюдая все требования, предусмотренные законодательством к мик­рофинансовой деятельности, не избегая контроля со стороны государства (постановление АС Уральского округа от 09.02.2015 по делу № А50-5904/2014).

Для квалификации действий займодавца как незаконной банковской деятельности необходимо осуществление им не одной, а целого комплекса операций

Выдачей заемных средств в текущее время занимаются разные участники оборота — кредитные организации, кредитные кооперативы, мик­рофинансовые организации, но в законе нет запрета на воплощение такового вида коммерческой деятельности обыкновенными бизнесменами, так как на операции по выдаче займов специального разрешения не требуется. В законе нет положения о том, что ее могут производить только перечисленные выше организации, равно как и нет указания на то, что другие участники оборота ее производить не вправе.

Не считая того, при выдаче займов заемщикам не причиняется никакого вреда в принципе, напротив, им предоставляется имущественное благо, имею­щее для их потребительскую ценность: они получают доступ к денежным ресурсам в критериях свободного валютного рынка, где не лишены способности избрать займодавца из числа имеющихся игроков и более рациональные себе условия финансирования. Ограничение деятельности по выдаче займов не допускается, так как это противоречит принципу беспрепятственного воплощения штатских прав, закрепленному в ст. 1 ГК РФ.Нет никаких оснований для вербования компании, занимающейся выдачей займов, к административной ответственности, так как преду­смотренная ст. 15.26 КоАП РФ ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности применяется только за такие нарушения, как воплощение кредитной организацией производственной, торговой либо страховой деятельности (ч. 1) и нарушение кредитной организацией установленных регулятором нормативов и других неотклонимых требований (ч. 2).Аналогичным образом и в ст. 15.26.1 КоАП РФ установлена ответственность только за нарушение законодательства Русской Федерации о микрофинансовой деятельности, другими словами нелегальные деяния, осуществляемые конкретно самими микрофинансовыми организациями. Необходимо также учитывать, что банковская деятельность, для осуществления которой необходимо получение специального разрешения (лицензии), не ограничивается только выдачей заемных денег (постановление ФАС Уральского округа от 08.02.2011 № Ф09-9382/10-С5 по делу № А60-46089/2009-С2).

Следовательно, для квалификации действий займодавца как незаконной банковской деятельности необходимо осуществление им не одной, а целого комплекса операций, на проведение которых требуется наличие лицензии. Осуществление же только одной-единственной операции по выдаче денег достаточных оснований для квалификации операций зай­модавца в качестве незаконной банковской деятельности не имеется.

Заемщик, взявший деньги взаймы, но уклонившийся от их возврата, не сможет ссылаться на отсутствие у займодавца специального разрешения (лицензии) на выдачу займов, поскольку в любом случае при доказанности фактов выдачи займа и наличия просроченной задолженности суд удовлетворит требования займодавца (Апелляционное определение Мурманского областного суда от 16.10.2013 по делу № 33-3531-2013).

Таким макаром, следует признать, что действующим законодательством РФ прямо не установлен запрет на заключение договоров займа обычными хозяйствующими субъектами. Они вправе заниматься такой деятельностью. Вместе с тем такая деятельность для хозяйствующих субъектов не должна быть единственной и вместе с ней они, не формально указав в уставе, а фактически должны заниматься и другими видами хозяйственной деятельности.