Нужны деньги? Оформь максимум заявок - увеличь шансы получения до 100%

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.123% в день

  • Сумма: до 1 500 000 тг
  • Срок: от 3 до 24 мес.
  • Возраст: от 21 до 68 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 23 – 58 лет
  • Куда:

50%

Ставка: 2% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 18 – 65 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 300 000 тг
  • Срок: 3 – 30 дней
  • Возраст: от 21 лет
  • Куда:

Ставка: 0,27 % в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 до 55 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 21 до 63
  • Куда:

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 1% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5-30 дней
  • Возраст: от 18 до 75 лет
  • Куда:

Ставка: 0.25% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 7 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 21 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 21 года
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Контракт займа средств гк

Договор займа и кредитный договор.

Понятие контракта займа

Контракт займа оформляет экономические дела, единые по собственной природе с кредитным контрактом и контрактом факторинга (финансирования под уступку валютного требования). Во всех этих ситуациях идет речь о передаче одним участником товарного оборота другому средств (по договору займа – также и вещей) с условием возврата их эквивалента и, обычно, уплаты вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Вот поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре идет речь об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).В современной отечественной банковской практике получило определенное распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик впоследствии оплачивает банку.

• новацией (подменой) долга в валютное обязательство;

• в виде кредитного (валютного) контракта;

• в виде контракта о предоставлении товарного кредита;

• при помощи коммерческого кредита (подготовительной оплаты, аванса или отсрочки либо рассрочки платежа, предоставляемых контрагенту по договору);

• в форме контракта факторинга.

Вкупе с тем наличие общих правил, применимых практически ко всем перечисленным обязанностям (в виде правил о займе, которые используются к другим кредитным обязанностям согласно п. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 822 и п. 2 ст. 823 ГК), позволяет гласить о существовании общей категории кредитных обязанностей, более обычным из которых является обязательство из контракта займа. Таким макаром, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) средства либо другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму средств либо равное количество других приобретенных им вещей такого же рода и свойства (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

По собственной юридической природе контракт займа является традиционной реальной и однобокой сделкой, которая может быть как возмездной (по общепринятому правилу), так и безвозмездной.

Контракт займа считается заключенным с момента передачи средств либо других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), из чего следует невозможность понудить займодавца к выдаче займа, так как обещание предоставить заем не имеет юридического значения. Разумеется, что такая обычная конструкция займа не рассчитана на развитый рыночный оборот (что приемущественно и предназначило необходимость возникновения особенного консенсуального кредитного контракта).

Сторонами контракта займа могут быть любые субъекты штатского права, являющиеся собственниками собственного имущества, – граждане (дееспособные), юридические лица, публично-правовые образования. А именно, допустимо выступление в роли займодавцев юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. Совместно с тем систематическое воплощение таковой деятельности организациями, не являющимися кредитными, также отдельными гражданами, в том числе персональными бизнесменами, не должно преобразовываться в ростовщичество, которое в данной ситауции можно рассматривать как злоупотребление правом на свободу совершения заемных операций (ст. 10 ГК).

Исключение составляют не являющиеся собственниками собственного имущества учреждения и унитарные предприятия. Учреждения (в том числе муниципальные органы и органы местного самоуправления) в согласовании с п. 1 ст. 298 ГК не могут выступать в качестве займодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности, правовой режим которых экономным законодательством на самом деле приравнен к экономным доходам). Им также запрещено выступать и в роли заемщиков, ибо это не соответствует разрешенным фронтам расходования экономных средств (ст. 70 БК). Унитарные предприятия могут быть займодавцами либо заемщиками только с согласия учредителя-собственника (п. 4 ст. 18 Закона о муниципальных и городских унитарных предприятиях).

Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика (п. 1 ст. 807 ГК), так как последний употребляет его для собственных нужд, обычно соединяя с аналогичным своим имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по собственному усмотрению без согласия займодавца. Займодавец теряет на это имущество всякие права и может добиваться возврата только аналогичного, но не такого же самого имущества (что отличает заем от аренды и ссуды). Невозможность возвратить займодавцу те же самые валютные купюры либо вещи (продукты) явна, ибо в ином случае исключается их внедрение заемщиком для собственных нужд. Безвозмездными закон считает дела займа вещей и бытовой заем меж гражданами на сумму, не превосходящую 50-кратного малого размера оплаты труда, при этом и в этих случаях стороны могут условиться о возмездном нраве собственных отношений (п. 3 ст. 809 ГК).Контракт займа просит обычный письменной формы в случаях, когда займодавцем является юридическое лицо или сумма этого контракта, заключаемого меж гражданами, более чем в 10 раз превосходит малый размер оплаты труда, установленный законом (п. 1 ст. 808 ГК), что соответствует общим правилам о обычный письменной форме сделок (п. 1 ст. 161 ГК). В отношениях меж гражданами контракт займа в сумме ниже обозначенного лимита может быть заключен и в устной форме.

Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельными (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае не являющемся разновидностью кредитного договора.Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.

Речь, а именно, идет об зарубежной валюте и денежных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых должны совершаться в порядке, установленном денежным законодательством.

Дела займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный нрав прямо не установлен законом либо определенным контрактом. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), имеющейся по месту нахождения (либо жительства) займодавца на денек уплаты заемщиком суммы долга либо его части (п. 1 ст. 809 ГК). Потому предметом контракта займа могут быть или средства, или другие движимые вещи, определенные родовыми признаками.Предметом займа не случаем всегда числились вещи, ибо в обыкновенной ситуации только они способны становиться объектами права принадлежности. Из этого разумеется, что в данном качестве могут выступать только наличные средства (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом другого – кредитного – контракта (что следует из текста действующего закона – ср. п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК).

Принципиально подразумевать, что несоблюдение обычный письменной формы само по себе не тянет недействительность контракта займа. В согласовании с п. 1 ст. 162 ГК сторонам в таковой ситуации только запрещено ссылаться на свидетельские показания в доказательство контракта займа либо его критерий, т.е. закон ограничивает круг доказательств, предоставляемых сторонами суду в случае спора. При отсутствии спора таковой контракт подразумевается реальным. Обычным письменным подтверждением заключения контракта займа в согласовании с п. 2 ст. 808 ГК может являться расписка заемщика либо другой документ, подтверждающий передачу займодавцем заемщику определенной валютной суммы либо определенного количества вещей (к примеру, облигация, счет-фактура на продукты и т.д.).

Содержание и выполнение контракта займа

Контракт займа является однобоким, потому что ложит обязанность лишь на заемщика, оставляя займодавцу право требования (возврата займа, по общепринятому правилу – с процентами). Заемщик должен вернуть займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены контрактом.

Таковы, например, заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.). В данном случае договором определяются меры контроля займодавца за целевым использованием полученного заемщиком имущества. Препятствия, чинимые заемщиком займодавцу при их осуществлении, либо прямое нарушение целевого назначения полученного займа дают займодавцу право требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами, начисленными по день возврата, первоначально предусматривавшегося договором (если иные последствия не установлены договором).

Сумма займа считается возвращенной или в момент ее фактической передачи займодавцу (из рук в руки), или в момент ее зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Как следует, таким моментом нельзя считать, к примеру, списание банком соответственной суммы со счета плательщика либо ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (займодавца). До пришествия обозначенного происшествия сохраняются обязанности заемщика, делается начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Очевидно, контрактом стороны вправе найти другой порядок возврата суммы займа (к примеру, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Но при отсутствии другого соглашения они должны выплачиваться каждый месяц, при этом не до определенного контрактом срока возврата суммы займа, а до денька ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Следует также учесть, что в согласовании со ст. 319 ГК при дефицитности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общепринятому правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения).

ГК не предугадывает известного ряду забугорных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В данном случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) только «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате проценты (обычно, завышенные по сопоставлению с процентами, предусмотренными контрактом за использование взятыми взаем средствами, а при отсутствии специального указания на их в законе либо в договоре – в размере, определенном п. 1 ст. 395 ГК). По другому говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общепринятому правилу начисляются лишь на основную («капитальную») сумму долга. Только в случаях, прямо предусмотренных законом либо контрактом, проценты за просрочку начисляются также и на сумму процентов за использование взятыми взаем средствами.

Таким макаром, при просрочке выполнения заемного обязательства вместе с определенными контрактом либо законом процентами как платой за кредит (которые подлежат уплате за всегда фактического использования заемщиком суммой займа, включая и время допущенной им просрочки) подлежат взысканию также проценты в качестве легитимной неустойки (меры ответственности), размер которых определяется или в самом договоре займа, в том числе в форме «повышенных процентов», или правилами ст. 395 ГК (и которые подлежат уплате со денька, когда сумма займа подлежала возврату, до денька ее фактической уплаты).

Если сторонами контракта займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата хоть какой очередной части займа (т.е. даже при однократной просрочке) займодавец получает право добиваться возврата сходу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами за использование ею (п. 2 ст. 811 ГК). По другому говоря, в данном случае условие о рассрочке теряет силу. С момента первой же таковой просрочки может быть также начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов (в качестве неустойки) в согласовании с правилами ст. 395 ГК.

Очевидно, все это касается только отношений валютного займа, ибо заем вещей не порождает валютных обязанностей и подразумевается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного нрава они сами должны найти и размер вознаграждения займодавцу, и последствия просрочки возврата займа. Исключение может составить ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение займодавцу установлено в валютной сумме и, как следует, появляется валютное обязательство по ее уплате заемщиком.

Выполнение контракта займа, т.е. возврат займодавцу средств с процентами либо вещей, может обеспечиваться особыми мерами, а именно предоставлением займодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии либо поручительства. Если заемщик не делает предусмотренных контрактом обязательств по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из обозначенных методов или если это обеспечение теряется (к примеру, гибнет предмет залога) либо его условия ухудшаются (к примеру, хозяйственное общество – поручитель заявляет об уменьшении размера собственного уставного капитала) не по вине займодавца, последний получает право добиваться преждевременного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со денька появления этого права на обозначенную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

Заемщик может оговаривать контракт займа по безденежности, доказывая, что практически он не получил от займодавца средств либо вещей или получил их в наименьшем количестве, чем было согласовано сторонами (ст. 812 ГК). В данном случае в особенности принципиально соблюдение сторонами контракта требований, относящихся к его форме. Если контракт добивался обычной письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под воздействием обмана, насилия, опасности и тому схожих событий, предусмотренных ст. 179 ГК, доказывание которых в любом случае может быть при помощи очевидцев). При установлении трибуналом факта неполучения заемщиком средств либо вещей от займодавца контракт займа считается незаключенным, а при доказанности получения им средств или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.

В договоре займа на займодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (а именно, из-за его утраты). При невыполнении этих обязанностей займодавец считается просрочившим, что исключает начисление отныне каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК).

В случаях, прямо предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций (от лат. obligatio – обязательство).

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, также фиксированного в ней процента от ее номинальной стоимости или иных имущественных прав (ч. 2 ст. 816 ГК).

Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.С другой стороны, и заемщик по общепринятому правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита.

Облигации всегда имеют срочный характер.

Облигации могут быть как предъявительскими, так и именными. Выпускаемые государством облигации называются также инскрипциями. Облигации, предоставляющие своим владельцам иные возможности, нежели получение денежного дохода, нередко именуются целевыми (например, жилищные сертификаты). Следует подразумевать, что действительность облигации не находится в зависимости от ее наименования (так, в 90-е гг. прошлого века инскрипции у нас выпускались под именем «казначейских векселей», «казначейских обязательств», «золотых сертификатов Минфина» и т.п., что не меняет ни юридической, ни экономической их природы).

Правовой режим облигаций регулируется сначала нормами специального законодательства (ч. 3 ст. 816 ГК), а именно правилами Закона о рынке ценных бумаг и других специальных законов. Правом на выпуск облигаций обладают далеко не все субъекты гражданского права. Учитывая, что согласно ч. 1 ст. 816 ГК такое право должно быть предусмотрено законом или иным правовым актом, необходимо подчеркнуть, что в текущее время из числа юридических лиц оно прямо предоставлено лишь хозяйственным обществам, хотя по смыслу закона не исключена эмиссия облигаций производственными кооперативами и унитарными предприятиями, также коммандитными товариществами (для некоммерческих организаций эмиссия облигаций исключается). Правом эмитировать облигации обладают также публично-правовые образования – Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования.

Федеральное государство и другие публично-правовые образования наиболее часто прибегают к эмиссии облигаций, в том числе распространяемых среди всех граждан. Это обстоятельство предполагает наличие специально предусмотренных законом гарантий возврата соответствующих сумм или передачи займодавцам (облигационерам) иного имущества. С учетом исторического опыта нашего государства ГК закрепляет два основных принципа государственных займов: полную добровольность приобретения облигаций и запрет государствуэмитенту изменять условия выпущенного в обращение займа (п. 2 и 4 ст. 817 ГК). Эти же правила распространяются на муниципальные займы (п. 5 ст. 817 ГК).

Вместе с тем закон прямо подчеркивает гражданско-правовую природу отношений, возникающих между публично-правовыми образованиями и гражданами или юридическими лицами при выпуске государственных или муниципальных облигаций (займов) (п. 1 и 5 ст. 817 ГК). Договорный характер этих отношений, основывающийся на правиле ст. 75 Конституции РФ, а именно, означает, что они регламентируются нормами гражданского права, а не административно-финансовыми предписаниями, что создает здесь значительно большие гарантии для займодавцев.

Эмитентами государственных и муниципальных облигаций выступают соответствующие органы исполнительной власти, являющиеся юридическими лицами (обычно министерства или управления финансов). Однако займы выпускаются от имени соответствующего публично-правового образования в целом, и потому исполнение обязательств по ним происходит за счет средств соответствующей казны (бюджета) (п. 1 ст. 102 БК).

Вместе с тем разрешившие эмиссию облигаций органы исполнительной власти управомочены утверждать генеральные условия эмиссии и обращения соответствующих облигаций «в форме нормативных правовых актов» (ст. 8 Закона о государственных ценных бумагах), на основании которых эмитент принимает документ в форме нормативно-правового акта, содержащий условия эмиссии и обращения конкретного займа (ст. 9 Закона о государственных ценных бумагах). То обстоятельство, что условия государственных и муниципальных займов принимаются не в форме типовых или примерных условий договора (каковыми по существу они должны могли быть являться), а в форме ведомственных нормативных актов, не только лишь противоречит гражданско-правовой природе рассматриваемых отношений, да и дает возможность обхода требований ГК о последствиях заключения договоров присоединения и о запрете одностороннего изменения условий выпущенных в обращение займов (путем возможного внесения изменений и дополнений в содержание этих нормативных актов).

Иные разновидности договора займа

Закон допускает заключение договора целевого займа, устанавливающего конкретные условия использования полученного займа на строго определенные цели (ст. 814 ГК).При отсутствии особых указаний в договоре о сроке возврата (либо его определении моментом востребования) обозначенная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со денька предъявления займодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в семидневный срок, как это предугадывает общепринятое правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что значительно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Преждевременный возврат взятого взаем имущества допускается только в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК), так как последний лишается в данном случае части собственного дохода.

Предусматривается также возможность новации (замены) долга, возникшего из гражданско-правового договора или иного предусмотренного законом основания, по соглашению его участников в заемное обязательство (п. 1 ст. 818 ГК). Идет речь о том, что стороны возмездного гражданско-правового обязательства вправе по взаимному согласию заменить возникший у кого-либо из них долг обязательством займа, разумеется, с соблюдением общих условий (и ограничений), предусмотренных ст. 414 ГК.

Такая возможность основана на принципиальной однородности обязательств, предусматривающих передачу (уплату) денег или вещей, с обязательством займа. Так, в заемное обязательство могут быть переоформлены обязанность покупателя по договору купли-продажи уплатить за полученный товар, обязанность арендатора по внесению арендной платы и т.д. При всем этом возникает простейший по юридической природе долг, не связанный с необходимостью учета взаимных обязанностей сторон более сложного договора.

В данной ситуации, представляющей собой частный случай новации, существовавшее между сторонами обязательство прекращается, а вместо него возникает новое обязательство – займа, в каком должник по первоначальному обязательству занимает положение заемщика, а кредитор – займодавца. Условием этого является соглашение сторон, облеченное в форму, предусмотренную для договоров займа (ст. 808 ГК). Таким макаром, сама новация является договором. С этой точки зрения можно отметить явную незаконность попыток публичной власти установить обязанность переоформления взаимных долгов юридических лиц в иные, в том числе в различные «конвертируемые» или «вексельные», заемные обязательства.

Понятие кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, сначала профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, потому что он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, на самом деле, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре – консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить деньги (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем паче что в почти всех случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику по мере надобности понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путем зачисления (перечисления) денег на соответствующий банковский счет.От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (займодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.

Но подобно тому, как экономические дела посредничества оформляются разными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические связи юридически могут оформляться по-разному:• в виде контракта займа средств либо вещей (продуктов);• методом выпуска (эмиссии) облигаций;

На практике меж юридическими лицами часто заключаются и исполняются сделки займа (а не кредитные договоры), предметом которых становятся безналичные «денежные средства».В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны контракта не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за всегда его фактического использования.Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денег заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении заемщиком своих обязанностей по договору займа. Ими, а именно, определяются момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.Содержание и исполнение кредитного договора

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, а именно, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например, при уменьшении хозяйственным обществом – заемщиком размера своего уставного капитала.Облигации используются как форма различных займов, т.е. сбора денег у достаточно широкого, нередко вообще заранее не определенного круга физических и юридических лиц, под обещание их возврата в определенный срок за установленное вознаграждение.Иначе говоря, они оформляют типичные заемные отношения, в каких заемщиком (должником) выступает эмитент облигаций, а займодавцами (кредиторами) – владельцы облигаций (облигационеры).Облигации являются эмиссионными ценными бумагами и потому в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг могут эмитироваться как в бумажной, так и в безбумажной форме (как это, например, было сделано при выпуске государственных краткосрочных бескупонных облигаций – ГКО). Кроме того, они всегда предусматривают право на получение облигационерами процентного или иного дохода (вознаграждения за использование эмитентом денег, уплаченных за облигацию в сумме номинала ее стоимости).

Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Отдельные разновидности кредитного договора

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка деньги в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае идет речь о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. При всем этом кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, а именно на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК) и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (приемущественно выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляют особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита, по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике. Особенность этих отношений составляют наличие некоторых льгот для граждан-заемщиков, касающихся условий и порядка возврата кредита, также их дополнительное регулирование законодательством о защите прав потребителей.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В данном случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (от итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (от англ. overdraft – сверх счета).

Онкольный кредит (от англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Вместе с тем различные виды «кредитования счета» юридически представляют собой не разновидности кредитного договора, а договоры банковского счета с элементами кредитного договора, т.е. смешанные договоры.

Формой банковского кредитования на самом деле является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При всем этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным, или рамбурсным, кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами.

Договоры товарного и коммерческого кредита

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денег, а сырья, горючего, материалов, семян и тому подобных вещей. При всем этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, также требование об обязательности письменной формы.

В отличие от этого коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например, в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (необязательно коммерческими организациями) друг дружке, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, а именно, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.